לקיחה של משכנתא היא החלטה משמעותית וכבדת משקל, בייחוד בעבור הורים צעירים שמבצעים את רכישת הנדל"ן הראשונה שלהם. כיצד אתם תוכלו לוודא כי המשכנתא אותה לקחתם מתאימה לכם? להלן מדריך מקיף שבו תוכלו להיעזר, עד להשלמת העסקה.
לקיחת משכנתא: מהם כללי הזהב?
בדרך לרכישת נכס נדל"ן, רובנו צריכים לעבור בבנק לטובת לקיחה של משכנתא – לרוב למשך עשרות שנים. מדובר בהחלטה הכלכלית החשובה ביותר. לא מעט זוגות מגיעים לבנק כאשר הם ללא הבנה במונחים בסיסים של הבנק, ולכן קבלת ההחלטות לא מתבצעת באופן מושכל ולעיתים גם באופן שחוסם אפשרויות כלכליות בעתיד, בייחוד בכל הקשור ביכולת לעמוד בהחזר המשכנתא למשך שנים רבות. אם אתם שוקלים כזוג הורים צעירים לקחת משכנתא, רצוי קודם כל להבין כי מדובר בעניין סבוך שמצריך ידע ומיומנות. אחד הצעדים הראשונים המומלצים לפני ההליכה לבנק היא קודם כל להאזין לפרק "כשמשכנתא תהיה טוסטר" מתוך הפודקאסט "חיות כיס". מדובר בפודקאסט נהדר שמציע לקהל המאזינים מידע רב בנוגע לקבלת החלטות, וזאת מתוך מטרה להעשיר את הידע ולהגיע מוכנים יותר לקראת הפגישה לבנק. נוסף לכך, רצוי לעבור על כללי הזהב הבאים:
השוואה
כמו בכל תחום בצרכנות ובוודאי כאשר מדובר במשכנתא, השוואה בין הבנקים היא חלק משמעותי מאוד בתהליך קבלת ההחלטות. כל בנק מציע אחוז מימון שונה בעבור קבלת משכנתא וכן גובה אשראי, בנוסף להחזר החודשי. הבנק בדיוק כמוכם רוצה שתעמדו בהחזר השותף של המשכנתא, ולכן אחוז המימון אותו מציע הבנק משפיע על היכולת שלכם להשתמש בהון העצמי (שאותו יש דרכים להגדיל) לטובת ביצוע רכישה של נכס נדל"ן.
תכנון תקציב
חלק משמעותי בתהליך קבלת ההחלטות לפני לקיחה של משכנתא צריך להתבצע בהתאם לתקציב שלכם. בדקו היטב מהו האזור בו תרצו להתגורר, מהי גודל הדירה וכמובן רמת המחייה – ובהתאם לכך תקבעו את אומדן ההוצאות הכללי ביחס לגודל המשכנתא. השוואה בין מחירונים מהווה אפשרות מצוינת לקבל תמונה פיננסית לגבי הנכס, כולל מסגרת האשראי לה תזדקקו.
התייעצות
עדיף שלא לקבל את ההחלטה לגבי קבלת משכנתא לבד, אלא באמצעות התייעצות עם חברים, בני משפחה ועמיתים למקצוע שעברו את התהליך ויכולים לסייע לכם מניסיונם. אם אתם מרגישים כי אין לכם את הידע הכלכלי, קבעו פגישה עם יועץ משכנתאות אשר ידע להנחות אתכם בתהליך ואף לבצע בעבורכם את ההשוואה, אולם יש לקחת בחשבון כי מדובר בעלות כספית נוספת. על כן, אפשרות נוספת היא להצטרף לקבוצות ברשתות החברתיות ובהתאם לכך ליצור מעגל תמיכה שבמסגרתו ניתן לקבל מידע ששווה לכם לא מעט כסף.
דגשים חשובים
מאחר ומדובר בהלוואה לטווח הרחוק, חשוב לשים לב כי סף התשלומים החודשיים אותם תשלמו מופחתים ככל האפשר – מתוך מטרה ליצור יציבות והימנעות ממצב שבו לא תצליחו לעמוד בגובה ההחזר. הקפידו לבחור במסלול שמספק לכם גמישות וכן אפשרות להעלות את גובה ההחזר, במידה ואתם יכולים. שימו לב כי הבנקים מציעים היום (ובעיקר לאחר תקופת הקורונה) אפשרות להקפאה של ההחזר, אולם הדחייה הזו מגלמת בחובה גם תשלומי ריבית והצמדה. על כן, הצעה אטרקטיבית למשכנתא צריכה לכלול את הפרמטרים אותם הצגנו לכם, כולל איזון בין היכולת הכלכלית השוטפת שלכם כמשפחה צעירה לצד האפשרות לבצע את ההחזר בקצב שמתאים לכם ועם אפשרות בעתיד גם למחזור של המשכנתא, במידה ותחליטו לרכוש נכס גדול יותר.
מדובר בהחלטה משמעותית ועל כן העדיפו לצבור כמה שיותר ידע, לבצע השוואה ולהאזין לפודקאסטים – כל זאת מתוך מטרה ליצור רשת ביטחון כלכלית שתניב בעבורכם את היכולת לרכוש נכס ראשון.